蚂蚁小贷与网商银行如何解决小微企业融资难题：案例分析与实践,网站建设发帖
#网络推广 发布时间： 2024-12-22
小微企业融资难的问题在我国一直尤为突出，但随着互联网技术的发展，这一问题正在被克服。以电子商务起家的阿里巴巴于2010年和2011年成立了两家小额贷款公司，为阿里巴巴电子商务体系内的小微企业和个人卖家提供信用贷款。
2014年6月，随着阿里巴巴金融业务的整合和延伸，蚂蚁金服成立，小额贷款业务纳入其中，并更名为“蚂蚁小贷”。后并入网商银行，继续为小微企业提供个体户、“网商贷”，并于2016年推出个人小额信贷产品（花呗、借呗）。截至2018年，蚂蚁小贷和网商银行已服务近1200万家小微企业和个体工商户，发放贷款超过2万亿元。
本案例主要围绕小微客户的融资问题，探讨蚂蚁小贷如何一步步建立基于互联网交易的信贷模式，如何打通融资渠道，获取资金来源。以蚂蚁小贷为代表的数字普惠金融有哪些？有什么社会价值。
起源
小额贷款业务的诞生与发展
小额贷款业务的诞生源于阿里巴巴电子商务平台（以下简称“阿里巴巴平台”）发展中出现的问题和优势。
一方面，依托阿里巴巴平台的企业主要是小微企业。他们是传统银行难以触及、难以从银行获得贷款的长尾客户。因此，它们的发展受到限制，这也制约了平台本身的健康成长。
另一方面，阿里巴巴平台积累的大量真实企业数据和信用资源，为小额贷款业务的发展奠定了基础——阿里巴巴B2B电商平台推出“中华诚信通”会员增值服务，为小额贷款业务的发展奠定了基础。积累了众多商户原始数据； 2004年，阿里巴巴推出了基于诚信通会员“诚信通档案”的企业评级体系——“诚信通指数”。
自2006年起，阿里巴巴集团开始试水小额信贷业务。考虑到自身数据资源的优势和缺乏金融业务经验，阿里巴巴首先尝试与银行合作。
在银行等传统金融机构看来，小微企业贷款业务存在两大问题：
1、小微企业财务状况普遍缺乏透明度，资本规模有限，抵押物缺乏，使得银行对小微企业的资产评估和授信审核工作难度大。
2、在征信体系发展滞后的环境下，小微企业信用状况监控尤为困难。小微企业经营存在较高的不稳定性和道德风险，给银行贷后管理和风险控制带来困难。
针对上述问题，阿里巴巴“对症下药”：当时全国有3700万家中小企业在阿里巴巴平台上做生意，平台积累了中小企业的商业信息。多年规模企业。基于这些数据，阿里巴巴有能力推出一整套风控措施，帮助银行筛选客户、控制风险。
2007年6月，阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行合作推出小企业贷款，名为“阿里巴巴贷”——小企业不需要任何抵押，只需3家或3家以上企业即可组成联合体。申请贷款。
然而，在早期实践中，阿里巴巴与银行的合作并不顺利。阿里巴巴向建行推荐了约2.7万名B2B客户，但最终达成合作的不到10%。
时任阿里巴巴信用支付部高级总监、现任阿里巴巴集团副总裁的胡晓明认为，“与银行合作三年是失败的。在整个中国经济生态系统中，银行应该服务于大中型企业，以大中型企业为目标”。中小企业”。金融服务要通过科技创新来提供。”
虽然实践并不成功，但这次合作经验帮助阿里巴巴建立了完整的信用评估体系和信用数据库，以及一系列贷款风险控制机制。
在此基础上，阿里巴巴集团开始尝试独立开展“小额贷款业务”。 2010年3月，“浙江阿里巴巴小额贷款公司”成立。这是中国第一家专门为网商提供贷款的小额贷款公司。 2011年，“重庆阿里巴巴小额贷款公司”也宣告成立。小额贷款业务向阿里巴巴电商体系内的小微企业和个人卖家提供信用贷款。自推出以来，发展迅速。成立第一年，贷款余额约1亿元。到第三年，贷款余额将增长至120亿元左右。
2014年，随着蚂蚁金服正式成立，小额贷款业务并入蚂蚁金服集团，并更名为“蚂蚁小贷”。服务对象也从阿里巴巴平台内的小微企业扩展到平台外。
作为一家网贷公司，蚂蚁小贷实际上经营银行信贷业务，但也面临资金来源、业务范围等诸多限制。
因此，基于五年多丰富的小额贷款运营经验，蚂蚁金服整合金融数据和技术资源，开始向民营银行发展。 2014年9月获得中国银监会首批民营银行牌照。 2015年6月，网商银行正式成立，不久，蚂蚁小贷业务也纳入其中。
网商银行成立之初就提出，坚持“小存小贷”模式，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品，扩大原来向小额信贷提供的金融服务。和小微企业下乡。用户，并制定了五年内服务1000万客户的目标。截至2016年底，并入网商银行的小额贷款业务已为超过277万小微客户提供融资服务。
建造
用完整的数据构建数据模型
信息不对称是金融特别是小微金融服务面临的核心挑战。金融服务效率的衡量标准之一是如何以较低的成本识别风险。与大中型企业相比，小微企业的风险识别难度更大、成本更高，成为商业银行无法充分考虑的业务领域。
基于互联网的长尾效应和数字技术的支持，以蚂蚁小贷为代表的数字金融利用丰富的数据资源建立企业征信和风控系统，可以低成本减少小微企业的信息不对称。并成为其核心优势和运营关键。实践中，数据和信用信息的完善是小额贷款业务运营遇到的第一个难点。
阿里巴巴小贷业务早期团队成员主要来自银行业，从事信贷市场相关工作。在创建自己的运营模式时，团队已经拥有丰富的信用经验和可供借鉴的理论基础——FICO（财务管理模块）信用评分模型。
然而，要真正独立做信贷，小贷团队还需要克服一个巨大的挑战，那就是数据的限制。尽管阿里巴巴平台已经积累了数以百万计的小微企业和个人卖家的信息，但这些只是国际个人信用评级要求的“冰山一角”。
以拥有最完善信用报告体系的美国为例。其信用报告的内容包罗万象。除了传统的信用记录时长、信用额度、逾期贷款记录、抵押贷款记录等信息外，公民的犯罪记录等非财务信息也被记录。对于企业信息，一些征信机构甚至记录企业注册地址和联系电话之间的地理距离等信息。
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